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	危機(jī)公關(guān)：再有半年的時(shí)間，資管新規(guī)過(guò)渡期就將結(jié)束。由于規(guī)模龐大，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品作為受到資管新規(guī)影響最為嚴(yán)重的金融產(chǎn)品，對(duì)其的監(jiān)管也越發(fā)受到重視。

	梳理銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰系統(tǒng)，今年5月，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)成了受罰的“重災(zāi)區(qū)”。

	盡管罰單數(shù)據(jù)不多，僅僅13張，但多數(shù)罰單罰款金額巨大。從罰款案由來(lái)看，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，到產(chǎn)品的投向、銷(xiāo)售，再到信息披露，曝光出的違法違規(guī)行為觸目驚心。

	而值得注意的是，這其中不乏多家處于銀行業(yè)資管圈第一梯隊(duì)成員。

	梳理罰單，今年5月，因理財(cái)業(yè)務(wù)被罰的一共有8家銀行，分別為中國(guó)銀行、渤海銀行、招商銀行、東亞銀行（中國(guó)）、華夏銀行、工商銀行私人銀行部、農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行、杭州銀行，合計(jì)被罰近3.7億。

	危機(jī)公關(guān)：其中，5月14日，工商銀行私人銀行部因2018年12月部分理財(cái)產(chǎn)品交易存在利益輸送，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正并處罰款50萬(wàn)元。

	5月18日，農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行，因?yàn)檎`導(dǎo)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；強(qiáng)制借貸搭售，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局罰款37萬(wàn)元。

	5月24日，杭州銀行 因理財(cái)資金管理不審慎，回流借款人母公司挪用于支付土地出讓保證金等6大案由，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局罰款250萬(wàn)元。

	5月21日，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)一連公布8張理財(cái)罰單，涉及華夏銀行、渤海銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、東亞銀行（中國(guó)）等5家銀行。

	這5家銀行每家受罰金額均超千萬(wàn)。其中，罰款最多的華夏銀行被罰9830萬(wàn)元；渤海銀行次之，被罰9720萬(wàn)元；中國(guó)銀行、招商銀行分別被罰8761.355萬(wàn)元、7170萬(wàn)元。

	華夏銀行、招商銀行此前透露，此次處罰源自2018年銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)展的專(zhuān)項(xiàng)檢查。

	從罰款案由來(lái)看，從產(chǎn)品的投向，到產(chǎn)品的銷(xiāo)售，再到信息披露，曝光出的違法違規(guī)行為觸目驚心。

	舉例來(lái)看，東亞銀行（中國(guó)）在理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，竟提前扣劃理財(cái)產(chǎn)品投資資金作為傭金收入。這一操作神似互聯(lián)網(wǎng)借貸中的“砍頭息”。

	從產(chǎn)品投向來(lái)看，各家銀行的違規(guī)投向也是五花八門(mén)。

	例如渤海銀行將理財(cái)資金用于開(kāi)立本行定期存單。

	華夏銀行違規(guī)使用自營(yíng)資金、理財(cái)資金購(gòu)買(mǎi)本行轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)；部分理財(cái)資金投向不符合政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)規(guī)定的項(xiàng)目；理財(cái)資金違規(guī)投資權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)……

	中國(guó)銀行將理財(cái)資金違規(guī)用于支付土地款或置換股東購(gòu)地借款、違規(guī)用于土地儲(chǔ)備項(xiàng)目；理財(cái)非標(biāo)融資入股商業(yè)銀行、理財(cái)非標(biāo)融資用于商業(yè)銀行注冊(cè)驗(yàn)資……

	在產(chǎn)品的信息披露上，問(wèn)題也不少。

	華夏銀行部分理財(cái)產(chǎn)品信息披露不合規(guī)，對(duì)接本行信貸資產(chǎn)；出具的理財(cái)投資清單與事實(shí)不符或未全面反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀行存在未按規(guī)定向投資者充分披露理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)狀況……

	從產(chǎn)品銷(xiāo)售來(lái)看，中國(guó)銀行存在面向一般客戶銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品投資二級(jí)市場(chǎng)股票的問(wèn)題；華夏銀行違規(guī)銷(xiāo)售無(wú)真實(shí)投資、無(wú)測(cè)算依據(jù)、無(wú)充分信息披露的理財(cái)產(chǎn)品……

	招商銀行一直被業(yè)內(nèi)譽(yù)為“零售之王”，零售業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)在同梯隊(duì)的銀行中一騎絕塵。

	然而，在5月的天價(jià)罰單中，該銀行也悄然在列。

	具體來(lái)看，其違規(guī)案由包括為非保本理財(cái)產(chǎn)品出具保本承諾，部分未按規(guī)定計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)；違規(guī)協(xié)助無(wú)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)資格的銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品；理財(cái)產(chǎn)品之間風(fēng)險(xiǎn)隔離不到位；理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)認(rèn)定不準(zhǔn)確，實(shí)際余額超監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；理財(cái)資金池化運(yùn)作；利用理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)備金調(diào)節(jié)收益；高凈值客戶認(rèn)定不審慎；并表管理不到位，通過(guò)關(guān)聯(lián)非銀機(jī)構(gòu)的內(nèi)部交易，違規(guī)變相降低理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售門(mén)檻；投資集合資金信托計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品未執(zhí)行合格投資者標(biāo)準(zhǔn)；投資集合資金信托計(jì)劃人數(shù)超限；面向不合格個(gè)人投資者銷(xiāo)售投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)或權(quán)益性資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品；理財(cái)資金認(rèn)購(gòu)商業(yè)銀行增發(fā)的股票等等……

	危機(jī)公關(guān)：此外，該行還違規(guī)為定制公募基金提供投資顧問(wèn)；違規(guī)為企業(yè)發(fā)行短期融資券提供搭橋融資，并用理財(cái)產(chǎn)品投資本行主承債券以承接表內(nèi)類(lèi)信貸資產(chǎn)；為該行承銷(xiāo)債券兌付提供資金支持；協(xié)助發(fā)行人以非市場(chǎng)化的價(jià)格發(fā)行債券。

	值得注意的是，該行還未按要求向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)，被監(jiān)管否決后仍未及時(shí)停辦業(yè)務(wù)。

	從罰單來(lái)看，在金融監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，銀行業(yè)違規(guī)問(wèn)責(zé)到人的態(tài)勢(shì)明晰。機(jī)構(gòu)處罰和個(gè)人處罰并重，堅(jiān)持責(zé)任落實(shí)到人，并追責(zé)至失職高管。

	具體來(lái)看，時(shí)任招商銀行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理魏青，對(duì)該分行未按要求向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)，被監(jiān)管否決后仍未及時(shí)停辦業(yè)務(wù)行為負(fù)有責(zé)任，被警告。

	時(shí)任渤海銀行廣州分行副行長(zhǎng)徐凌，對(duì)該行出具與事實(shí)不符的理財(cái)業(yè)務(wù)投資情況報(bào)告行為負(fù)有責(zé)任，被警告并處罰款5萬(wàn)元。

	時(shí)任華夏銀行青島分行行長(zhǎng)于豐星，時(shí)任華夏銀行青島分行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理由明君都對(duì)該分行出具的理財(cái)投資清單與事實(shí)不符行為負(fù)有責(zé)任。

	上述兩位高管均被警告，且由明君還被處以處罰款5萬(wàn)元。

	天眼查顯示，今年1月6日，于豐星就已經(jīng)不再擔(dān)任華夏銀行青島分行的法定代表人。

	本文來(lái)自華爾街見(jiàn)聞